September 14, 2001

Interes Usureros al Solicitar Un Préstamo o Refinanciarlo

Por: Lydia Briseno

Algunas personas que sacaron hipotecas en California han descubierto que los pagos mensuales para amortizar la hipoteca no significa una reducción notoria de su deuda. Eso puede suceder cuando los servicios y los intereses son altos. Y si el prestamista que le otorgó el préstamo puso en forma oculta una penalidad significativa en concepto de pago anticipado por el mismo préstamo y hasta es posible que usted no pueda refinanciar la hipoteca con un préstamo con un interés más razonable. Este hecho viene a constituir una trampa cuando el dinero ganado por la gente con el sudor de su frente y la equidad de sus propiedades va a engrosar los bolsillos de los prestamistas que operan con intereses usureros.

Una persona que obtuvo un préstamo en California para su segunda hipoteca con Household Finance le cobraron más de $2,000 por servicios financieros para obtener un préstamo de $18,000 a una tasa de interés del 13,25 por ciento.

Household nunca le informó que durante los cinco primeros años del préstamo ella tendría que pagar $1,400 de penalidad si refinanciaba el préstamo con otro prestamista por un interés más bajo. Ahora ella paga $246 por mes, sin embargo apenas se ha reducido el total de la hipoteca principal de su vivienda. Después de transcurridos otros ocho años, Household puede cobrarle el balance total del del préstamo exigiéndole que lo haga en un solo pago (lo que en inglés se denomina "a single balloon payment"). En ese momento, la prestataria tendrá dos opciones probablemente: perder su casa o refinanciar el préstamo con la misma compañía prestamista entrando en una deuda con la cual deberá más dinero por los servicios financieros además de los intereses sobre la amortización de la hipoteca.

Otra persona en California fue a Beneficial para solicitar un préstamo personal para arreglar su casa y terminar de pagar el préstamo de su automóvil y otras cuentas que adeudaba. Lo que ella no se había dado cuenta es que Beneficial había puesto una fianza sobre su vivienda lo que venía a resultar en una tercera hipoteca además de las dos hipotecas previas. Las primeras dos hipotecas eran del 7,2% y 7,3% de interés y la nueva hipoteca del 11,5%.

Beneficial le financió además $3,900 por servicios financieros sobre el préstamo de $52,900 y sin haberle dicho nada le agregó una significativa penalidad por el pago anticipado del préstamo. Ahora ella está luchando para poder hacer los pagos.

Estos préstamos son injustos y destructivos, pero son legales. Son los que en la jerga de las finanzas se conocen como "préstamos con tasas de intereses subprimas" o sea cuando se está hablando de préstamos que se manejan con tasas de intereses y servicios financieros más altos que la tasa preferencial de mercado . Estos préstamos deben reservarse para la gente que solicita préstamos pero que son prestatarios de alto riesgo - aquellas personas con antecedentes de crédito limitado o con problemas financieros o aquellos individuos con muchas deudas - pero Fannie Mae informa que entre el 30 al 50% de este tipo de préstamos se dan a gente que podría calificar para los préstamos con tasas de intereses regulares y a la cotización de mercado. Aunque muchos de estos préstamos con tasas altas se usan para ayudar a la gente, un creciente porcentaje de estos préstamos están enriqueciendo a los prestamistas a través de la explotación de la vulnerabilidad de las personas que solicitan préstamos.

El sistema de préstamos manejado con intereses usureros está haciendo sufrir a miles de los residentes de California y está drenando el dinero que la gente gana con grandes esfuerzos de las familias de trabajadores y los barrios con mayores necesidades. En el peor de los casos se está forzando a las familias a salir de sus viviendas.

El perjuicio se extiende más aún debido a que el alto costo de los préstamos se está concentrando en las comunidades constituidas por minorías y entre la gente de la tercera edad de todas las razas.

La gente está luchando este problema a lo largo de todo el país. El Estado de Carolina del Norte aprobó en 1999 una ley que prohíbe las prácticas de préstamos a intereses usurarios y con ese antecedente Nueva York, Massachusetts, e Illinois aprobaron reglamentaciones que siguen esa tendencia. En la actualidad, Oakland está en las etapa finales de aprobar una ordenanza local contra el sistema de préstamos con intereses excesivamente altos.

Ahora en California se está tratando de aprobar un proyecto de ley contra el sistema de préstamos con intereses usureros; con tal medida se prohibirían algunas de las prácticas más abusivas del sistema de préstamos con intereses demasiado oneroso.

Se prohibirían políticas que impliquen el pago por la garantía sobre el premio de la hipoteca que es lo que reduce la equidad sobre la vivienda y lo que les obliga a que los prestatarios tengan que pagar costos extras de interés. Este paso fue recomendado el año pasado por HUD y por el Departamento del Tesoro sobre lo que la Federación de Consumidores de América llamó "el robo más grande en cuestión de seguros en los Estados Unidos de América". El proyecto de ley establecería también un número de importantes medidas restrictivas sobre los préstamos con altas tasas de interés y servicios financieros caros para adquirir viviendas.

Durante las últimas semanas cuando se clausuraba la sesión legislativa, nuestros oficiales elegidos para actuar en el gobierno estatal se enfrentaron con la disyuntiva: establecer alguna protección básica para el consumidor que tienen que verse frente a las todas las complejidades de los préstamos para adquirir viviendas o continuar permitiendo que quienes solicitan los préstamos caigan en las garras de las casas de financiación y prestamistas inescrupulosos. El voto será de crucial importancia para la salud financiera de los propietarios de viviendas de California y para nuestros barrios.

ACORN, Asociación de Organizaciones Comunitarias para Reforma Inmediata (en inglés, Association of Community Organizations for Reform Now o ACORN) es la organización comunitaria de familias de bajos y medianos ingresos económicos más grande de los Estados Unidos de América que cuenta con más de 100,000 familias afiliadas a 500 unidades básicas en vecindarios de 40 ciudades a lo largo del país. El sitio de ACORN en Internet es el siguiente: http://www.acorn.org.

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