December 21, 2007

LA COLUMNA VERTEBRAL
El Soporte Informativo Para Millones de Hispanos
Por Xavier Serbia

Nuevo plan para no perder su casa… pero ojo a los detalles

Hace pocos días el presidente George W. Bush presentó un plan hipotecario para ayudar a más de un millón de familias que verán sus préstamos hipotecarios reajustarse a una nueva tasa de interés.

Pongamos el plan en perspectiva, porque no todos califican.

Cerca de 1.8 millones de hipotecas “subprime” se rea-justarán entre el 2008 y el 2009. De esta cantidad, cerca de 1.2 millones serán elegibles para este nuevo plan que agrupa a bancos, consejerías de créditos, inversionistas, asociaciones y el gobierno.

Es un tema que puede parecer complicado, pero las fechas y los datos son importantes.

En este plan se considerarán aquellos con contratos hipotecarios que son de interés ajustable (ARM) y que tienen un interés fijo introductorio por un periodo máximo de 36 meses (2/28 y 3/27 son un ejemplo de ellos); que hayan sido originados entre Enero 1, 2005 y Julio 31, 2007; y que el interés cambie a variable entre enero 1, 2008 y Julio 31, 2010.

Una vez pasaron este filtro, las personas entran en cuatro categorías: aquellos que son elegibles para refinanciar; aquellos elegibles para hacer una modificación al préstamo; los que necesitan análisis intenso de su nivel de deuda e ingresos para evitar la pérdida de la propiedad; y aquellos que necesitan ayuda.

Aquellos que entran en la primera categoría, podrán refinanciar con el mismo banco, otro banco o entrarían dentro del programa de FHA. Los bancos son los que determinarán si estas personas pueden obtener un nuevo préstamo. Aquellos con dos préstamos (80/20 por ejemplo) solo recibirían refinanciamiento sobre la primera hipoteca.

Ahora, los que no son candidatos a refinanciamiento, porque otros prestamistas no quieren tomar la deuda, entonces se intentaría modificar el contrato existente. Es el famoso “congelamiento de la tasa de interés” hasta por cinco años.

¿Criterios? Ellos verán si el dueño reside en la casa actualmente, pasa el “FICO test”, y el nuevo pago de la deuda aumentará más del 10% cuando se haga el reajuste. El “FICO test” determina si el puntaje de crédito actual es menos de 660 y menor que antes de sacar el préstamo original.

Claro que si no pasan estos criterios, el banco tiene la opción de hacer un análisis más complejo de ingresos, nivel de deuda de la persona, historial de pago y cualquier otro análisis para determinar si la persona se le podría hacer una modificación.

¿Y si no puede modificarse el préstamo? La opción que queda es permitir el “short selling” o inevitablemente vender la propiedad.

Cualquier paso que tome, es importante informarse bien, y tratar con instituciones reconocidas.

Amigo lector de La Columna Vertebral, para información sobre recursos en tu comunidad llama a La Línea de Ayuda al 1-800-473-3003.

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